עבור רובנו, פנסיה היא משהו שיקרה בעתיד הרחוק. מסיבה זו ומסיבות אחרות, חלק ניכר מאיתנו לא טורח להתעדכן במצב הפנסיה שלו - דבר שעלול לעלות לנו ביוקר בעתיד.
קרן פנסיה (או גם קופת גמל / ביטוח מנהלים) היא סכום כסף המאפשר לנו לפרוש מהעבודה ולצאת לגמלאות. הסכום שנצבר לטובתנו לאורך שנות עבודתנו, אמור להספיק לנו לימי הפרישה ולמצבים נוספים, בתנאי שנדע כיצד להתנהל.
בשורה התחתונה, הפנסיה תקבע כמה כסף יהיה לנו בגיל זקנה. אם נתנהל בצורה נבונה ונכונה, נוכל לשמור על רמת החיים הרגילה שלנו ואולי גם מעבר לה. אם נעדיף לטמון את הראש בחול, אנו עלולים לגלות שאין לנו מספיק כסף, וכל הנראה ניאלץ לעבוד גם בגיל הפרישה.
מכיוון שהפנסיה נצברת לאורך כל שנות עבודתנו, כדאי ומומלץ להיות עם אצבע על הדופק כבר מגיל צעיר. הנה כמה מונחים שחייבים להכיר, כדי להבטיח לעצמנו פנסיה סבירה ומעלה.
רגע לפני: לעולם אל תשלפו את כספי הפיצויים מקרן הפנסיה. זה עלול לקצץ שליש מקצבת הפנסיה העתידית שלכם.
בקיצור: כמה עמלות נשלם לגוף שמנהל את כספי הפנסיה שלנו. ככל שדמי הניהול נמוכים יותר - כך נשלם פחות עמלות ונצבור יותר כספי פנסיה לעתיד.
בהרחבה: דמי ניהול כשמם כן הם. מדובר באחוז כלשהו הנגבה מהכסף שאנו מפרישים לפנסיה מדי חודש (דמי ניהול מהפקדה), וכן גם מסך הכסף שנצבר לטובתנו בקופה (דמי ניהול מצבירה / מחיסכון).
החוק בישראל קבע תקרת דמי ניהול עליונה שמעליה אסור לחרוג:
רק כדי להבין כמה זה משמעותי וחשוב - כל שינוי של 0.1% בדמי הניהול, יכול לחסוך לנו או לעלות לנו במאה אלף שקלים במצטבר. חיסכון בדמי ניהול יכול להיות ההבדל בין פנסיה של 2 מיליון שקל ובין פנסיה של 1.8 מיליון שקל.
כדי לוודא שהציבור מקבל את מיטב האפשרויות, נקבעו בחוק גם קרנות פנסיה נבחרות (ברירת מחדל) המציעות דמי ניהול מופחתים ל-10 שנים לפחות: 0.22% מצבירה ו-1% מהפקדה.
אז מה עושים? מתמקחים על גובה דמי הניהול עם הגוף שמנהל את כספי הפנסיה שלנו. לחילופין אפשר לנייד את כספי הפנסיה שלנו לקרנות ברירת המחדל, וליהנות מהפחתה משמעותית בדמי הניהול לעשור שנים לפחות.
כדאי לדעת: עובדי מדינה ואיגודי עובדים שיש להם כוח מיקוח, מקבלים הטבות משמעותיות בגובה דמי הניהול.
בקיצור: היכן מושקע הכסף (מניות, אגרות חוב, נכסים לא סחירים ועוד). מסלול ההשקעה יקבע, בין היתר, כמה כסף תצברו לעתיד.
בהרחבה: רוב הפנסיות מושקעות בבורסה, כדי שיצברו ריבית ויגיעו לסכומים הדרושים לנו למחיה בגיל פרישה. יש מסלולי השקעה כלליים שהם בבחינת ברירת מחדל לפי גיל (עד גיל 50, עד גיל 60 וכו') - ויש מסלולים יותר מדויקים שאפשר לבנות בעצמכם (לדוגמה, מסלול מחקה מדד S&P 500).
ככל שמסלול ההשקעה נוטה יותר לכיוון מניות, כך הוא מוגדר כמסלול בסיכון גבוה שיכול לייצר יותר כסף. ככל שמסלול ההשקעה נוטה יותר לכיוון אגרות חוב, כך הוא מוגדר סיכון נמוך. פילוח בין לבין יוגדר סיכון בינוני.
איך יודעים איזה מסלול לבחור? ניתן להשתמש בכלל האצבע שאומר: 100 פחות הגיל הנוכחי שלכם. התוצאה היא אחוז המניות הרצוי בקופה.
לדוגמה, חוסכת בת 42 צריכה מסלול השקעה עם 58% מניות (כלומר 100 פחות 42) - והשאר סולידי כגון אג"חים וכו'. חוסך בן 70 צריך לעבור למסלול עם 30% מניות, כדי לצמצם את רמת הסיכון ולשמור על יתרת הכסף.
כדאי לדעת: 30% מכספי הפנסיה שלכם נמצאים בכל מקרה במסלול השקעה סולידי בידי המדינה. המטרה היא להבטיח ששליש מהפנסיה לא יהיה תלוי בתנודתיות של שוק ההון, ויקבל ריבית קבועה של כ-5% בשנה.
אז מה עושים? בוחרים מסלול השקעה שמתאים לכם, ולא סומכים על מסלולי ברירת המחדל שנבחרו אוטומטית עבורנו לפי גיל בלבד. ניתן לבדוק ביצועי מסלולים באתרים של בתי ההשקעות וחברות הביטוח.
בקיצור: כמה כסף עשה הכסף שלנו. אפקט הריבית דריבית מאפשר לכספי הפנסיה לתפוח עם הזמן, וככל שהתשואה גבוהה יותר - כך נרוויח יותר.
בהרחבה: תשואה היא נגזרת של מסלול ההשקעה. ככל שהמסלול מנייתי יותר, כך התשואה גבוהה יותר והפנסיה שלנו גדולה יותר. תשואה של עד 4 או 5 אחוז בשנה נחשבת סיכון נמוך, 6 עד 7 אחוז סיכון בינוני וכל מה שמעבר ל-7% הוא בגדר סיכון גבוה.
לדוגמה, התשואה הממוצעת של מדד S&P 500 עומדת על 10% בשנה. מי שהשקיע 10,000 שקל במדד הזה בשנת 2000, נהנה כיום מסכום של כמעט 100 אלף שקל שהצטבר לטובתו. זה כוחה של ריבית דריבית, ואותו דבר תקף גם לגבי הפנסיה.
אז מה עושים? בדיוק כמו בסעיף הקודם - בוחרים את מסלול ההשקעה המתאים לנו. ניתן לבדוק תשואות של מגוון מסלולים באתרים של בתי ההשקעות וחברות הביטוח.
בקצרה: כמה כסף אתם מפקידים בפנסיה מדי חודש. ככל שתפקידו יותר (עד תקרה מסוימת), כך תגדילו את החיסכון העתידי.
בהרחבה: בין שאתם שכירים ובין שאתם עצמאים, החוק מחייב אתכם להפריש כספים לפנסיה. עצמאים עושים זאת לבד, אבל שכירים מפרישים 6% ממשכורתם, בעוד שהמעסיק מפריש 12.5% (סך הכול 18.5% מדי חודש). הגדלת ההפרשות שלכם תסייע להגדלת החיסכון הפנסיוני.
אז מה עושים? מבררים עם המעסיק בנוגע לאפשרות הגדלת ההפרשה הפנסיונית. עצמאים מחויבים בהפרשה בגובה מעט שונה, אבל בגדול עדיף להפריש כמה שיותר.
בקיצור: הטבת מס משמעותית שיכולה לחסוך לכם כמעט מיליון שקל מכספי הפנסיה.
בהרחבה: מי שהגיע לגיל פרישה או לאחריו, זכאי לקבל הטבת מס שתחסוך לו הרבה כסף. הטבת המס הזו נקראת קיבוע זכויות והיא לא ניתנת אוטומטית. צריך לפנות באופן יזום לרשות המיסים ולמלא טופס שנקרא 161 ד'.
רוב הפנסיונרים בישראל לא מודעים לדבר הזה, ונאלצים לשלם מס גבוה יותר על כספי הפנסיה. מכיוון שהטבת המס תקפה רק 6 שנים לאחור, כדאי לעשות קיבוע זכויות כבר מיום היציאה לגמלאות.
אז מה עושים? לאחר הפרישה, פונים עצמאית לרשות המיסים או מקבלים ייעוץ פנסיוני כדי לוודא שלא תפספסו. חיסכון של מיליון שקל לא הולך ברגל.
בקיצור: הפנסיה כוללת גם ביטוח למצבי נכות ואובדן כושר עבודה, ולא רק חיסכון כספי לימי הפרישה.
בהרחבה: במקרה בו חלילה איבדנו את היכולת לעבוד, תשולם לנו קצבת נכות עד לגיל הפרישה מתוך ביטוח המהווה חלק מכספי הפנסיה. בכך שונה קרן הפנסיה מכל חיסכון אחר כגון קרן השתלמות, פוליסת חיסכון או קופת גמל להשקעה, שאינן כוללות ביטוח מסוג זה.
כדאי לדעת: אם החלטתם לנייד את כספי הפנסיה לקופת גמל בניהול אישי (IRA), תאבדו את ביטוח אובדן כושר העבודה. במצב כזה תוכלו לרכוש ביטוח אכ"ע בצורה נפרדת.
אז מה עושים? כלום. קצבת נכות וביטוח אובדן כושר עבודה כלולים אוטומטית בפנסיה שלכם.
בקיצור: במקרה מוות, ישולמו מהפנסיה קצבאות לשאירים שלנו (בן/בת זוג וכן ילדים עד גיל 21).
בהרחבה: כספי הפנסיה כוללים ביטוח חיים למקרה מוות טרם גיל הפרישה (זאת מעבר לכל ביטוח חיים אחר שאולי רכשתם בדרכים נוספות, כגון ביטוח משכנתא למשל). בדוחות הפנסיה ניתן לראות כמה כסף נצבר לצורך קצבת השאירים.
כדאי לדעת: אם אתם רווקים ללא ילדים, אין שום טעם בקיומה של קצבת שאירים. זה עולה לכם יותר, נוגס לכם בכספי הפנסיה ואפשר לבטל את זה. יש לחדש את הביטול מדי שנתיים, אחרת הגוף המנהל יחדש את קצבת השאירים כל פעם מחדש.
אז מה עושים? בגדול, כלום. קצבת השאירים היא ביטוח אוטומטי שנכלל בקרן הפנסיה. אם תרצו אפשר לבחור בקצבת שאירים מוגדלת, על חשבון החיסכון הפנסיוני שלכם.
מדי רבעון ושנה אנו מקבלים דוחות פנסיה שכוללים, בין היתר, מידע אודות רוב המושגים שהוזכרו כאן: דמי ניהול, מסלול השקעה, תשואות, כמה כסף צברנו, מה גובה הקצבה הצפויה וכן הלאה. בנוסף המידע זמין גם באפליקציות ובאתרים של החברות המנהלות.
קראו בעיון את הדוחות ועשו את השינויים הדרושים בדמי הניהול ובמסלולי ההשקעה, כדי ליהנות מקצבת פנסיה גבוהה ככל שניתן ביום הפרישה.
אם אינכם יודעים היכן מנוהלים כספי הפנסיה שלכם וכמה נצבר לטובתכם, תוכלו למצוא את הכספים האבודים באתרים ממשלתיים כגון הר הכסף (חינם) או המסלקה הפנסיונית (בתשלום).
מאמר זה אינו מהווה המלצה, ייעוץ השקעות או תחליף לייעוץ פנסיוני מקצועי
עוד פוסטים שיכולים לעניין אותך...
.png)
